생명보험

사람은 살다보면 누군가의 보살핌이 없이는 일상생활을 할 수 없는 시간이 오게 됩니다.
나이가 들어 거동이 불편해지거나 만성질환이나 장애 등으로 인해 스스로를 돌볼 수 없는 경우 너싱홈 (Nursing Home), Home Health Care, 호스피스나 간병인 서비스를 필요로 하게되는데 장기 간호 보험은 이 비용의 일부를 보조해 줍니다.
메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이니 만큼 자격조건이 맞지 않으면 혜택을 받을 수 없게 됩니다.
양로병원이나 또는 간병인 서비스의 한달 평균 비용은 최소한 $4,000-$5,000입니다. 미리 가입한 장기 간호 보험은 후에 다가올 수 있는 경제적인 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가족이 아닌 제 3자로부터 간호를 받기 때문에 가족에게는 큰 배려가 될 수가 있습니다.
가입한 장기간호보험의 혜택은 6가지 일상생활 활동 중에서 두 가지 이상을 혼자 힘으로 할 수 없을 때 수혜를 받을 수 있으며, 해당되는 6가지 일상생활 활동은 다음과 같습니다.

식사하기 / 목욕하기 / 옷 갈아입기 / 화장실 가기 / 이동하기 / 배변조절

Attachements:

1. Care Matter II Client Guide
2. Care Matter II Client Overview
3. Care Matter II FAQ
4. Long Term Care Rider

단기성 생명보험으로서 여러가지 다른 형태의 생명보험 중 보험료 면에서 가장 저렴하게 가입이 가능하며, 일정기간이 지나면 보험이 소멸됩니다.
가입할 수 있는 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 등이 있으며, 보험사마다 제공하는 기간은 다를 수가 있습니다.
일반적으로 자동차 보험료는 한번 납부하면 되돌려 받지 못하고 대신 보험을 가입하고 있는 동안 사고에 대해 보장을 받게 됩니다.
이와 마찬가지로 기간성 생명보험 역시 보험료를 납부하면 보험의 혜택은 유지되지만, 보험계약 기간이 끝나거나 해약되었을 때 생명보험 혜택은 종료되며 돌려 받을 수 있는 보험료는 없습니다.
기간성 생명보험 중에서도 Return of Premium 이란 선택조항이 있어서 이 조항을 포함한 경우라면 계약 종료 후 보험료를 돌려 받을 수도 있지만 단순 기간성 생명보험보다는 보험료가 높고 보험사마다 제공하는 자세한 내용 및 조건에 대해서는 확인할 필요가 있습니다.

저축성 생명보험의 장점은 생명 보험으로서의 고유 기능 뿐 아니라 캐쉬 밸류 (Cash value)의 기능이 있다는 것입니다.
가입시 결정된 일정한 보험료를 납부함으로써 개런티된 사망수혜금을 보장 받는 것뿐만 아니라 보험을 유지하는 동안 쌓이게 되는 캐쉬 밸류 (Cash value)를 가입자의 필요에 의해 사용할 수 있도록 하는 보험입니다.
불입 기간 동안 보험료가 고정되므로 보험료 상승에 대한 부담이 없고, 쌓아진 캐쉬 밸류는 낮은 이자로 빌릴 수 있는 혜택이 있습니다.
한가지 고려해야 할 점은 가입 후에는 사망수혜금 (Face amount) 조절이 제한적이기 때문에 가입 금액을 늘리고 싶다면 추가 보험구입이 필요할 수 있고 이에 따른 추가 보험가입 가능여부도 확인해야 하기 때문에 사망수혜금을 결정할 때는 이 점이 사전에 고려되어야 하겠습니다.

유니버셜 생명보험은 저축성 생명보험에 비해 보험료 액수, 지불 방법, 사망수혜금 액수를 조정할 수가 있다는 장점이 있습니다.
보험 안에 쌓여있는 캐쉬 밸류는 납입하고 있는 보험료 금액, 이자율, 투자된 회사의 성과에 따라서 결정이 되며, 약정된 이자를 받으면서 복리로 불어난 캐쉬 밸류는 저축성 보험과 마찬가지로 필요할 때 낮은 이자를 내고 빌릴 수 있습니다.
단, 회사마다 최저금리는 보장하지만 금융시장의 상황에 따라 이자율의 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려가는 경우 캐쉬 밸류가 쌓이는 속도가 느려지기 때문에 보험을 유지하기 위한 보험료가 증가할 수 있으므로 정기적으로 보험약관을 검토하는 것이 필요합니다.

일반 유니버셜 생명보험에서 변형된 보험으로 미국500개 우량기업을 투자대상으로 하는 S&P500 펀드를 활용해 기존의 유니버셜 라이프에 비해서는 수익률이 높은 편이며, 투자 시장의 변화에 직접적인 영향을 민감하게 받는 변동성 생명보험 (Variable life insurance) 에 비해서는 투자 시장 영향에 덜 민감하다 특징이 있습니다.

두 명이 하나의 생명보험을 가입하는 것으로 보험 가입자 두 명 모두 사망한 경우에만 사망수혜금이 지급됩니다. 그래서 'Second-to-die' 보험이라고도 불립니다.
주로 자산 규모가 큰 부부나 비지니스 파트너가 가입하는 생명보험의 형태로 가입자 중 한명의 사망과 함께 부과될 상속세 (Estate tax)를 납부하기 위해서 가입하는 보험입니다.
미국에서의 상속세는 피상속인 사망 후 9개월 안에 납부하도록 되어 있습니다. 하지만 서바이버쉽 생명보험이 있다면 이 보험으로 신속하게 상속세를 해결할 수 있기 때문에 세금을 납부하기 위해 기존 재산을 현금화하는 복잡한 절차를 거칠 필요가 없게 됩니다.
서바이버쉽 생명보험의 장점은 하나의 보험으로 두사람의 생명보험을 커버하게 되므로 두 명의 생명보험을 개별적으로 각 각 가입하는 것보다 훨씬 더 경제적이라는 것입니다.
가입 심사를 받는 과정에서 만약 두 명 중 한 사람의 건강이 양호하다면, 다른 배우자나 파트너의 건강이 좋지 않거나 과거에 보험가입 불가능 판정을 받았어도 보험가입이 가능합니다.
서바이버쉽 생명보험은 기간성, 저축성 또는 유니버설 라이프 형태로 가입이 가능합니다.

한가정의 주 소득원인 아버지나 어머니가 갑작스런 사고나 질병으로 더 이상 경제활동을 할 수 없다면 나머지 가족들은 이중고를 겪게 됩니다.
가족 구성원이 아프기 때문에 심리적으로 겪는 부담 및 병원비의 부담 뿐만 아니라 가족 경제의 미래가 불투명함으로 인해 생활이 불안정할 수 밖에 없기 때문입니다. 이럴 때를 대비한 것이 바로 장애소득 보험입니다.
장애소득보험은 부상이나 장애, 질병으로 인해 더 이상 일을 할 수 없어 소득이 없어지는 경우에 기존 소득의 일부나 전부를 보상해 주는 보험입니다.
일반적으로 기존 소득의 60-80퍼센트를 대체하는데 일상 생활에 꼭 필요한 모기지나 렌트, 식료품, 공과금 등 필수 경비를 지불할 수 있을 뿐만 아니라 기존 라이프 스타일을 어느정도 유지해 나갈 수 있기 때문에 개인이나 가족 모두에게 꼭 필요한 보험입니다.