상업용 보험

코너스톤 종합보험이 가장 중요하게 생각하는 것은 고객 여러분 성장입니다. 예상할 수 없는 재난으로부터 비지니스를 잘 지킬 수 있는 최고의 방법은 잘 구성되어진 상업용 보험을 미리 가입하는 것입니다. 비지니스를 운영하면서 당면할 수 있는 다양한 위험으로부터 대비할 수 있는 비지니스 특성에 맞춰진 보상 내역을 선택하는 것이야말로 기초를 튼튼히 하는 것과 같습니다.
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상업용 보험의 종류

1. 사업체 보험의 정의
사업체 보험은 크게 BOP (Business Owners Policy) 와 CPP (Commercial Package Policy) 두 가지로 나눌 수 있습니다.

BOP (Business Owners Policy)
BOP (Business Owners Policy) 란 위험률 (Risk)이 상대적으로 작고 비슷한 소규모 사업체를 위한 보험으로 비지니스 운영시 예상할 없는 크고 작은 사고에 대한 커버리지를 제공하기 위해 만들어졌습니다.
사업체 운영에 필요한 장비 (Equipment)및 상품 (Inventory)등이 재난으로 손상되었을 때 보상받을 수 있는 재물보험 (Property)과 사업체 운영 과정에서 제3자에게 손해를 입혔을 경우 보상을 해주는 책임보험 (General Liability), 그리고 재난으로 중단된 매상수입과 최소한의 운영을 하기 위한 보조 비용 (Business Income & Extra Expense) 을 보상해주는 보험으로 구성되어 있습니다.
BOP은 이미 보험회사가 Built-In 커버리지를 만들어 놓았기 때문에 사업주의 판단에 의해 필요하지 않다고 생각되는 커버리지를 빼거나 추가하고 싶은 경우에 제한이 있습니다.

CPP (Commercial Package policy)
운영하는 비지니스가 전형적인 소규모 사업체에서 필요로 하는 보험 BOP(Business Owners Policy) 보다는 비지니스 특성상 별도의 커버리지를 선택하거나 특수한 조건을 필요로 할 때는 선택적으로 커버리지를 가감할 수 있는 CPP (Commercial Package policy) 를 가입할 수 있습니다.
주로 일반적인 사업체보다 위험률이 높거나 특별한 성격을 지니는 비지니스의 경우에 선택하는 보험입니다.
BOP (Business Owners Policy) 에서처럼 책임보험, 재산보험, Equipment Floater, Data Breach등을 하나의 커버리지로 묶을 수 있을 뿐만 아니라 이 외에 더 필요한 커버리지를 선택적으로 추가할 수 있습니다.
즉, CPP (Commercial Package Policy)란 주로 생산업 (Manufacture), 은행 등 규모가 큰 사업을 운영할 때 사업운영상 필요한 Coverage를 포함시켜 독자적인 Package를 만들어 상품화 한것으로 전문분야의 특수성을 잘 이해하고 이에 맞는 커버리지를 선택하는 것이 중요합니다.

2.사업체 보험의 보상 범위
사업체 보험의 보상에는 크게 책임 배상 (General Liability), 재산 보상(Property), 수입 및 비용보조 보상 (Business Income & Extra Expense) 이 있습니다.

책임 배상 커버리지 (General Liability)
책임 배상 커버리지는 사업주 또는 종업원의 비즈니스 활동이 제 3자의 인명 또는 재산에 피해를 입혔을 경우, 그로 인한 배상 책임으로부터 사업주를 보호할 수 있습니다.
사업장의 유지 상태에 문제가 있어서 발생한 사고 (Premises Liability), 판매한 상품 자체의 문제로 발생한 불상사 (Product Liability), 사업자가 제공한 작업 종료 이후 이로 인해 발생한 사고(Completed Operation) 등이 이에 해당 됩니다. 보험료는 비지니스 업종, 규모 또는 전체 매출액 등에 따라서 결정이 됩니다.

재산(대물) 보상 커버리지 (Property)
재산 (대물) 보상 커버리지는 사업체 건물이나 그 안에 있는 비지니스 재산을 보호하기 위한 보험으로 가장 크게는 화재로 인한 재산상의 손실을 보상해 줍니다.
이외에도 보험이 제공하는 커버리지 내역에 따라 번개, 폭발, 비바람, 우박, 연기, 자동차나 비행기의 충돌, 폭동, 난동, 도난 등으로 인한 사고로부터 가입자의 재산 피해를 보상해 줍니다.
보험료는 보유한 재산의 가치, 사업체가 위치한 지역의 위험도, 도난 경보기나 스프링클러와 같은 안전장치의 유무, 그리고 건축물 형태 및 사업체의 업종별 위험도 등에 따라 결정됩니다.

수입 및 비용보조 보상 커버리지 (Business Income & Extra Expense)
화재, 자연재해, 도둑, 훼손 등의 사고로 인해 비즈니스의 정상업무가 어려운 경우 이에 따른 비즈니스 매상의 손해를 입게 됩니다.
이때 발생하는 순수익의 손실, 종업원 급여 (Payroll), 그리고 재난으로부터 최대한 빠른 복구를 하는데 필요한 경비를 보상받기 위해서는 수입 및 비용보조 보상 (Business Income& Extra Expense) 커버리지가 필요합니다.
이 커버리지의 보상 기간은 정상적으로 비지니스 운영을 할 수 없는 시점에서부터 비지니스가 사고 이전의 상태로 복구될 때까지입니다.
또, 정상적으로 다시 비지니스 운영을 하게 되더라도 매출이 사고 이전의 상태로 복구될 때까지는 시간이 필요하기 때문에 Extended Business Income 의 가입을 통해 순수익의 손실을 보상 받는 기간을 연장할 수 있습니다.
이 기간은 30일부터 필요에 의해 그 기간을 더 연장할 수 있도록 조정이 가능합니다. 재난 발생시 보험 가입자는 비즈니스 인컴의 손해를 줄이기 위해 비즈니스를 상식적인 수준의 시간 (Reasonable Speed) 내에 복구할 수 있도록 노력을 해야할 의무가 있습니다.

종업원 상해보험은 업무상 발생한 종업원의 사고나 질병에 대해 종업원에게 주어지는 보험혜택입니다.
고용주의 과실과 상관 없이 보상하도록 하는 관련 법규에 의해 제정된 보험으로 대부분의 주 (States) 에서 사업주가 종업원 상해보험을 가입하도록 강제하고 있습니다. 보상의 범위는

  • 병원 치료비 및 재활비용
  • 일을 못하게 됨으로서 발생하는 급여 보상
  • 고용주의 책임을 묻는 소송에 대한 법정비용

보험료는 가입일로부터 일년간 예상되는 직원 Payroll 합계에 근거해 책정되기 때문에 직원 급여 (Payroll)는 1년에 한번씩 보험회사가 감사 (Payroll Audit) 를 합니다.
감사 후 해당 기간의 급여가 예상 Payroll 보다 많아서 추가로 발생한 부분에 대해서는 추가 보험료를 납부하게 됩니다.
이와는 반대로 예상 직원 급여보다 실제 발생한 급여가 적은 경우에는 보험 회사로부터 환불 또는 Credit 을 받게 됩니다.
종업원 상해보험의 보험료는 직종의 위험도 (종업원들이 하고있는 작업이 얼마나 부상 또는 질병에 노출이 되고 있는지), 보험 가입 기간의 예상 급여 또는 과거 상해사고 기록 등에 의해 결정됩니다.

때때로 비지니스 오너나 직원이 본인의 개인용 차량으로 비지니스에 관련된 일을 하지만 개인 차량 보험만을 가입해 있어서 개인용과 상업용 차량보험의 구분이 분명하지 않은 경우도 있습니다.
상업용 차량 보험이나 개인 차량 보험 모두 책임보험, 자차보험 및 병원비 보상을 선택할 수 있습니다. 하지만 상업용 차량 보험은 개인 차보험에 비해서 더 높은 액수의 책임보상액을 선택할 수 있고, 개인 차보험으로 가입할 수 없는 종류의 차량 보험이나 더 복잡한 법적문제를 보상해 줍니다.
상업용 차량 보험을 가입해야 하는 기준은 다음과 같습니다. 만약 보험 가입자가 주기적으로 이런 일을 행하고 있다면 반드시 상업용 차량보험을 가입해야 합니다.

  • 물건이나 장비를 운반
  • 손님이나 직원을 운송
  • 승객에게서 운임을 받는 행위
  • 물건 운반 비용을 받은 행위
  • 비지니스용 트레일러 견인
  • 운송업 종사 (haul heavy, work-related loads)

회사의 상업용 차량이 따로 없고 개인의 차량을 이용해 비지니스에 관련된 일을 가끔씩 한다면 Hired & Non-Owned Auto Coverage 를 선택적으로 가입하는 경우도 있습니다.

책임 배상 커버리지는 사업주 또는 종업원의 비즈니스 활동이 제 3자의 인명 또는 재산에 피해를 입혔을 경우, 그로 인한 배상 책임으로부터 사업주를 보호할 수 있습니다.
사업장의 유지 상태에 문제가 있어서 발생한 사고 (Premises Liability), 판매한 상품 자체의 문제로 발생한 불상사 (Product Liability), 사업자가 제공한 작업 종료 이후 이로 인해 발생한 사고 (Completed Operation)등이 이에 해당 됩니다.
보험료는 비지니스 업종, 규모 또는 전체 매출액 등에 따라서 결정이 됩니다.

재산 (대물) 보상 커버리지는 사업체 건물이나 그 안에 있는 비지니스 재산을 보호하기 위한 보험으로 가장 크게는 화재로 인한 재산상의 손실을 보상해 줍니다.
이외에도 보험이 제공하는 커버리지 내역에 따라 번개, 폭발, 비바람, 우박, 연기, 자동차나 비행기의 충돌, 폭동, 난동, 도난 등으로 인한 사고로부터 가입자의 재산 피해를 보상해 줍니다.
보험료는 보유한 재산의 가치, 사업체가 위치한 지역의 위험도, 도난 경보기나 스프링쿨러와 같은 안전장치의 유무, 그리고 건축물 형태 및 사업체의 업종별 위험도 등에 따라 결정됩니다.

고용 책임 보험 (EPLI)
직원들이 차별 (나이, 인종, 성별, 장애 등), 희롱 (sexual harassment or non-sexual harassment), 부당해고 (wrongful termination), 미지급 보수 (unpaid wage), 승진 차별 등을 이유로 클레임을 하거나, 직원이 아닌 제 3 자 (고객 등)가 직원을 통해 차별 또는 희롱을 받았다는이유로 고용주 (회사)를 상대로 클레임을 하는 경우에 대응 (defense), 보상해 주는 보험입니다.
** Claimant (클레임을 제기하는 사람) 의 유형: 면접자, 현직원, 퇴사직원, Volunteers, Independent Contractors, Vendors 등 포함 **
사이버 보험 (Cyber)
해킹, 랜섬웨어, IT시설 작동오류 등을 통해서 발생하는 1차 (1st Party) 피해 복구와 제3자 (3rd Party) 클레임에 대한 Defense (소송) 보상해 주는 보험입니다. 사고는 컴퓨터의 해킹뿐 아니라 휴대폰, 랩탑, 또는 중요한 서류의 분실로부터 발생할 수 있습니다.
엄브렐라 (Umbrella)
가입하고 있는 책임보험, 종업원 상해보험 또는 상업용 차량 보험과 같은 Underlying Policy 의 보상한계를 높이기 위한 보험입니다. 가입할 수 있는 액수는 $1,000,000 부터 가능합니다.
전문 책임 보험 (Professional liability)
이 보험은 Error & Omission (E&O) 로도 불리며, 일반 책임보험과 달리 전문인으로서의 서비스를 제공하는 과정에서 발생할 수 있는 과실에 대한 보상을 제공하는 보험입니다.
전문적인 서비스를 제공하는 과정에서 발생하는 과실은 일반 책임보험으로는 보상이 되지 않기 때문에 변호사, 의사, 회계사, 부동산 중개업자, 보험 에이젼트 등 직종에 따라 책임보험 외에 추가로 필요한 보험힙니다.

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E-선물권을 드립니다.

보험이 필요한 고객을 소개해 주시면 $20의 E-선물권을 보내드립니다.

절차는 다음과 같습니다.

사업체 보험에 한해 주위의 보험이 필요하신 분들에게 저희 코너스톤 종합보험의 연락처 (770.234.0606) 를 주시면 됩니다.
사업체 보험 (비지니스 보험, 종업원 상해보험 등) 을 문의하는 고객이 소개하신 지인분의 정보를 알려주시면 저희가 소개해주신데 대해 감사의 마음을 담아 $20 E-선물권을 보내 드립니다.

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